Немногие знают, что при оформлении ипотеки требуется еще оплатить страхование, на что также уходят деньги. Так как это касается каждого заемщика, то возникает масса вопросов по поводу страхования.
Далее будут даны ответы на самые распространенные из них.
10 вопросов о страховании и ответы на них:
1. Обязан ли заемщик соглашаться на страхование ипотеки
Заемщика обычно ставят перед фактом: нужно оплатить полисы или кредит не одобрят. Однако обязательным является лишь полис страхования залога, остальные – добровольные. Соответственно, сразу соглашаться на страхование заемщик не обязан.
2. Что такое страхование залога
В данном случае страхуются конструктивные элементы предмета залога: стены, пол, потолок, крыша и т. д. Если приобрести полис с расширенным перечнем страховых случаев, то еще страхуется внутренняя отделка, мебель и др.
Отказаться от полиса страхования недвижимости нельзя, так как банк должен иметь гарантии сохранности залога.
3. Какие есть добровольные полисы страхования ипотеки
Также при ипотеке предлагаются другие полисы:
- Страхование жизни и здоровья.
- Титульное страхование.
- Страхование от потери работы.
Так как они являются добровольными, то заемщик имеет права от них отказаться при оформлении ипотеки.
4. В чем суть страхования жизни и здоровья
Так как ипотека часто является долгосрочным кредитом, то банк и заемщик рискуют. Риск первого – наступление страхового случая, что может привести к нетрудоспособности заемщика и невыполнению долговых обязательств. Риск заемщика – нетрудоспособность в результате ухудшения здоровья и потеря жилья.
При наступлении страхового случая (смерть, получение инвалидности, травма, серьезная болезнь и др.) страховая компания выплатит компенсацию на лечение и полное, либо частичное погашение задолженности.
5. В чем суть титульного страхования ипотеки
В данном случае страхуется риск потери права собственности на объект. Например, по причине наличия обременения или из-за наличия скрытых наследников.
6. В чем суть страхования от потери работы
Страховая компания несколько месяцев будет предоставлять деньги на погашение ипотеки, если заемщик лишится работы.
7. Стоит ли отказываться от добровольного страхования
Как уже говорилось, заемщик не обязан покупать полисы добровольного страхования. По сути, титульное страхование и страхование от потери работы не так важны. Титул больше нужен, когда приобретается жилье на вторичном рынке, и есть сомнения в «чистоте» сделки. Если заемщик откажется от таких полисов, то санкций банка не будет.
Самым дорогим из добровольных является полис страхования жизни и здоровья. Важно знать, что при отказе от него банк почти всегда увеличивает базовую процентную ставку. Это приведет к увеличению общей процентной переплаты. Проще говоря, сэкономить из-за отказа от страхования не получится. Также заемщик лишается защиты страховой компании при возможном наступлении страхового случая.
8. Можно ли отказаться от страхования после оформления ипотеки
Бывает так, что заемщик поддался на уговоры банка и оплатил лишние полисы страхования при оформлении кредита. В данном случае закон разрешает клиенту расторгнуть договор со страховой компании и вернуть деньги. На это дается 14 дней – период охлаждения.
Важно: расторгнуть договор удается не всегда. Если речь идет о коллективном страховании, то нет гарантии отмены полисов. Дело в том, что страхователем в данной ситуации выступает банк, а заемщики просто подключаются к договору коллективного страхования. Расторжение такого договора возможно только после согласия банка.
Еще важнее: нужно изучить договор кредитования. Там может быть пункт об увеличении процентной ставки из-за отсутствия полиса страхования жизни и здоровья.
Проще говоря, обмануть банк едва ли получится, если заемщик сначала оплатит полис (чтобы оформить ипотеку по сниженной ставке), а потом расторгнет договор со страховой компанией.
9. Обязан ли заемщик соглашаться на условия банка
Банк обычно продвигают услуги своих «дочек» или партнеров. Проще говоря, своя выгода в навязывании полисов у кредитора есть. Но не всегда условия страхования компаний из числа предлагаемых оказываются подходящими.
Закон не запрещает заемщику выбирать страховую компанию самостоятельно. Поэтому клиент не обязан соглашаться на условия банка. Он может сам выбрать наиболее подходящую компанию и полис, исходя из его стоимости и перечня страховых случаев.
10. Защитит ли страхование от рисков на 100%
- Абсолютно все риски нивелировать не получится. Разные ситуации:
- Получение травмы от занятия экстремальным видом спорта, что привело к нетрудоспособности. Часто страховые компании отказывают в выплатах, так как клиент намеренно рискует здоровьем.
- Болезнь, которая привела к инвалидности 3 группы. За третью степень инвалидности страховые компании платят не всегда.
- Повреждение конструктивных элементов недвижимости в результате намеренных действий собственника или лица в сговоре. Если юристы страховой компании смогут доказать, что жилье повреждено специально для получения выплат, то компенсации не будет.
Исключений масса, и страховая компания просто так не будет расставаться со своими деньгами. Если речь о страховании залога, то обычно платят из-за повреждения элементов в результате пожара, взрыва, порчи недвижимости третьими лицами, разрушения в результате стихийных бедствий.
В случае со страхованием жизни и здоровья также много подводных камней. Едва ли заплатят, если травма получена в результате опьянения. Будут низкие шансы на компенсацию, если клиент скрыл хроническое заболевание и потом пострадал от него.
Поэтому важно внимательно изучать перечень страховых случаев и условия выплаты компенсации.
